मोबिलिटी से लेकर ऋण समावेशन तक: दोपहिया वाहन कैसे दे रहे भारत की वित्तीय यात्रा को आकार

डिजिटल डेस्क, नई दिल्ली। जब जयपुर की 35 वर्षीय मीना ने अपना पहला दोपहिया वाहन खरीदने के लिए एक छोटा-सा ऋण लिया, तो यह सिर्फ़ आवाजाही का साधन नहीं था बल्कि यह वास्तव में उनकी आजीविका को कई गुना बढ़ाने वाला साबित हुआ।

तब तक, वह पैदल या अपने भाई की बाइक पर भोजन पहुँचाती थी, जिससे उसका समय और कमाई सीमित हो जाती थी। अपने वित्तपोषित दोपहिया वाहन के साथ, उसने अपने वितरण क्षेत्र को दोगुना कर दिया, एक प्रमुख फ़ूड डिलीवरी प्लेटफ़ॉर्म से जुड़ गई और हर महीने लगभग दोगुनी कमाई करने लगी। हर मासिक किश्त पूरी करने के साथ, वह न केवल वाहन को सुरक्षित करती है, बल्कि अपनी क्रेडिट हिस्ट्री भी बनाती है, जिससे उसे बड़े सपनों की योजना बनाने का आत्मविश्वास मिलता है।

लखनऊ में, एक छोटे कारोबारी आफताब को थोक बाज़ारों तक पहुँचने के लिए शहर की लंबाई और चौड़ाई को पार करना पड़ता था, जिससे यह थकाऊ और महँगा हो जाता था। दोपहिया वाहन के लिए एक साधारण ऋण ने उन्हें यात्रा के समय को आधा करने, अपनी दैनिक बिक्री में सुधार करने और, सबसे महत्वपूर्ण बात, एक दस्तावेज़ित क्रेडिट फ़ुटप्रिंट दिया — जो वर्किंग कैपिटल तक पहुँचने का एक द्वार था, जिसे वह पहले कभी हासिल नहीं कर सकते थे।

भारत भर में ऐसी कहानियाँ सामने आ रही हैं। खासकर भारत के ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में, बहुत से लोगों के लिए दोपहिया वाहन सिर्फ़ एक सवारी या स्टेटस सिंबल नहीं है; यह अक्सर आजीविका कमाने का एक प्राथमिक और मामूली सा साधन है, अवसरों के लिए एक गतिशील सेतु है और, कई मामलों में, एक ऋण लेने वाले का औपचारिक ऋण प्रणाली के साथ पहला परिचय है।

औपचारिक वित्त में प्रवेश

पारंपरिक बैंक ऋण अक्सर गिरवी रखने के लिए संपत्ति, उचित दस्तावेज़ और नियमित आय के अभाव में गिग वर्कर्स, प्रवासियों और नए कर्मचारियों की पहुँच से बाहर रहते हैं। इसके विपरीत, दोपहिया वाहन ऋण एक व्यावहारिक एंट्री प्वाइंट के तौर पर उभरे हैं। न्यूनतम डाक्यूमेंटेशन, डिजिटल मंजूरी और पुनर्भुगतान योजनाओं के साथ, जो असमान कैश फ्लो के साथ बहुत मेल खाती हैं, ये अक्सर उन ऋण लेने वालों के लिए पहला वित्तीय उत्पाद होते हैं जिनकी सेवा तक पहुँच नहीं है।

जो ₹70,000 के स्कूटर ऋण के रूप में शुरू हो सकता है, वह जल्द ही एक वित्तीय पहचान में विकसित हो जाता है: हर भुगतान की गई ईएमआई क्रेडिट ब्यूरो के साथ एक हिस्ट्री बनाती है, जिससे शिक्षा, आवास और यहाँ तक कि व्यवसाय के लिए ऋण तक पहुँच खुल जाती है।

फिर वापसी करने वाला क्षेत्र

भारत का दोपहिया उद्योग लगातार वापसी कर रहा है। वित्त वर्ष 2025 में, घरेलू बिक्री 9.1% बढ़कर 19.61 मिलियन यूनिट हो गई, जिसका मुख्य कारण ग्रामीण क्षेत्रों में आर्थिक सुधार और त्योहारों की माँग थी। केवल स्कूटरों की बिक्री में 17% की वृद्धि हुई, जबकि इलेक्ट्रिक दोपहिया वाहनों ने कुल बिक्री का 6% का आँकड़ा पार कर लिया। विश्लेषकों को उम्मीद है कि वित्त वर्ष 2026 में यह उद्योग 8-9% की अनुमानित वृद्धि के साथ कोविड-पूर्व के अपने उच्चतम स्तर को पार कर जाएगा।

इसे महत्त्वपूर्ण बनाने वाली बात यह है कि इस वृद्धि को सस्ती वित्तीय सहायता मिल रही है। गिग वर्कर्स, डिलीवरी पार्टनर्स और छोटे शहरों की महिलाओं के लिए, लचीली ईएमआई उनकी इच्छा को ओनरशिप में बदल देती है। ग्रामीण परिवारों के लिए, इस तरह का वित्तपोषण रोज के कैश फ्लो पर दबाव डाले बिना अफोर्ड कर पाने के अंतर को दूर करता है। विशेष रूप से ऋण लेने वाली महिलाओं के लिए, एक वित्तपोषित दोपहिया वाहन सशक्तिकरण का विषय है — सड़क पर स्वतंत्रता और क्रेडिट प्रणाली में एक व्यवहार्य प्रवेश।

प्रौद्योगिकी और नीति बन रही सहायक

दोपहिया वाहन क्षेत्र का पुनरुत्थान सिर्फ़ बढ़ती माँग के कारण नहीं, बल्कि नीति, वित्त और प्रौद्योगिकी के शक्तिशाली संगम के कारण हो रहा है — जो मिलकर अपनाने को गति देने का काम कर रहे हैं। फेम

फेम II सब्सिडी जैसे सरकारी प्रोत्साहन और दोपहिया वाहनों पर जीएसटी जो 28% से 18% तक होने की उम्मीद है, का सुसंगतिकरण लागत को लगातार कम कर रहा है। आसान वित्तपोषण यह सुनिश्चित करता है कि ये लाभ उधारकर्ताओं तक सीधे पहुँचें।

यहाँ डिजिटल समर्थित ऋण मॉडलों और ओईएम के साथ गठजोड़ के माध्यम से एनबीएफसी भारत के विशाल टियर-2 और टियर-3 शहरों में ऋण तक पहुँच का विस्तार कर रही हैं। गिग वर्कर्स, छात्रों और स्व-रोज़गार वाले युवाओं के लिए, दोपहिया या इलेक्ट्रिक वाहन ऋण अक्सर औपचारिक ऋण के साथ उनका पहला अनुभव होता है — जो व्यापक वित्तीय समावेशन की नींव रखता है।

पूरे वैल्यू-चेन में प्रौद्योगिकी का तेज़ी से अपनाया जाना इस विस्तार को सुदृढ़ कर रहा है; एआई-समर्थित अंडरराइटिंग, वैकल्पिक डेटा का उपयोग और एपीआई-सक्षम ईकेवाईसी ऋण प्रदान करने वालों को नए-नए क्रेडिट लेने वाले ऋण प्राप्तकर्ताओं का सटीकता और तेजी से मूल्यांकन करने में मदद कर रहे हैं। अभिनव उत्पाद—बैटरी-एज़-ए-सर्विस, लीज-टू-ओन और ग्रीन लोन—जोख़िमों को और कम करते हैं, जबकि पुनर्भुगतान को वास्तविक कैश फ्लो के साथ संरेखित करते हैं। यहाँ तक कि ईएमआई का समय पर भुगतान करने का अनुशासन भी वित्तीय शिक्षा का एक प्रमुख साधन बन रहा है, जो ऋण लेने वालों को क्रेडिट स्कोर, पुनर्भुगतान चक्र और योजना से परिचित करा रहा है।

आगे की राह

नतीजे बदलाव लाने वाले हैं: नीति लागत में कटौती करती है, वित्त पहुँच को खोलता है, और प्रौद्योगिकी विश्वास कायम करती है। इनके संयोजन से, साधारण दोपहिया वाहन ऋण तेज़ी से आजीविका, वित्तीय गरिमा, और ज़मीनी स्तर पर क्रेडिट समावेशन का एक साधन बन रहा है। आगे देखते हुए, इस गति को सचेत ऋण, प्रगतिशील नीति और समावेशी प्रौद्योगिकी द्वारा बनाए रखना आवश्यक है। एम्बेडेड क्रेडिट शिक्षा, डिजिटल रूप से सत्यापित आय के आधार और त्वरित निर्णय अब वैकल्पिक नहीं हैं — वे नए-नए क्रेडिट लेने वालों के बीच विश्वास बनाने और पैमाना बढ़ाने के लिए अनिवार्य हैं।

विवेक सिंह, सीईओ, होम क्रेडिट इंडिया