पहली डिजिटल पेमेंट से वित्तीय पहचान तक: राजस्थान की महिलाएँ UPI के जरिए लिख रही हैं अपनी डिजिटल कहानी

“जब से मैंने UPI के जरिए डिजिटल पेमेंट करना शुरू किया है, तब से अपने स्वयं सहायता समूह (SHG) की दीदियों को किस्त जमा करने की जानकारी देना आसान हो गया है। अब मुझे बैंक की रसीदों की चिंता नहीं करनी पड़ती। BHIM UPI ऐप में सभी भुगतानों का रिकॉर्ड रहता है, इसलिए हर लेनदेन दर्ज हो जाता है,” सांगानेर की निवासी संतोष प्रजापत कहती हैं। उन्होंने हाल ही में यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के माध्यम से भुगतान करना शुरू किया है।

सांगानेर में यह बदलाव भले ही छोटी-सी घटना लगे, लेकिन डिजिटल वित्तीय व्यवस्था के व्यापक संदर्भ में यह एक बड़ी उपलब्धि है। दशकों तक महिलाएँ औपचारिक वित्तीय सेवाओं से वंचित रही हैं, क्योंकि इन सेवाओं को आमतौर पर पुरुषों की जरूरतों को ध्यान में रखकर बनाया गया था। भारत सरकार ने जन धन-आधार-मोबाइल (JAM) त्रिमूर्ति के माध्यम से इस स्थिति को बदलने की दिशा में कदम उठाया। बिना किसी अतिरिक्त सुविधा वाले बैंक खाते, विशिष्ट पहचान संख्या और मोबाइल फोन के मेल ने बड़े पैमाने पर लोगों के लिए औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक पहुँच संभव बनाई है। इसी के साथ डिजिटल भुगतान का ऐसा बुनियादी ढाँचा विकसित हुआ, जो आज भारत में व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जा रहा है।

विशेष रूप से, डिजिटल भुगतान ने महिलाओं और अन्य वंचित समुदायों के लिए डिजिटल वित्तीय सेवाओं से जुड़ने का एक आसान रास्ता खोला है, जिनमें से कई के लिए यह पहला अवसर है। संतोष प्रजापत जैसी महिलाओं के लिए अब उनकी आर्थिक गतिविधियाँ पहली बार लेनदेन के रिकॉर्ड में दर्ज हो रही हैं। यह रिकॉर्ड उनकी वित्तीय गतिविधियों का प्रमाण बन सकता है।

हालाँकि, महिलाओं के लिए डिजिटल भुगतान अपनाने का सफर न तो सीधा है और न ही आसान। स्मार्टफोन तक सीमित या नियंत्रित पहुँच, डिजिटल भुगतान ऐप का स्वतंत्र रूप से इस्तेमाल करने में आत्मविश्वास की कमी, अपने पैसों पर गोपनीयता और नियंत्रण का अभाव तथा धोखाधड़ी या पैसे खोने का डर जैसी वास्तविक चुनौतियाँ मौजूद हैं। भाषा संबंधी बाधाएँ और शिकायतों के समाधान की कठिन प्रक्रियाएँ इस सफर को और मुश्किल बना देती हैं।

औपचारिक वित्तीय क्षेत्र से वंचित महिलाओं की सेवा के लिए समर्पित संस्था विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग (WWB) के शोध के अनुसार, भारत में 20 करोड़ महिलाओं तक डिजिटल भुगतान ऐप पहुँचाने की पर्याप्त संभावना है। महिलाओं की विशिष्ट जरूरतों और बाधाओं को ध्यान में रखकर किए गए लक्षित प्रयासों के माध्यम से उन्हें इन ऐप से जोड़ा जा सकता है।

हालाँकि, इस संभावित ग्राहक वर्ग की सभी महिलाएँ एक जैसी नहीं हैं। विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के अनुसार, इस बड़े वर्ग के भीतर भी ऐसी महिलाओं का एक महत्वपूर्ण समूह है, जिन्हें डिजिटल भुगतान अपनाने के लिए प्रोत्साहित करना अपेक्षाकृत आसान हो सकता है। संस्था के अनुसार, “भारत में स्मार्टफोन रखने वाली 20 करोड़ महिलाओं में से लगभग एक-तिहाई आर्थिक रूप से सक्रिय हैं। यह एक बड़ा, अब तक काफी हद तक अप्रयुक्त ग्राहक वर्ग है, जो डिजिटल वित्तीय व्यवस्था में आगे बढ़ने की क्षमता रखता है।”

रिपोर्ट में इन 20 करोड़ महिलाओं को चार श्रेणियों में बाँटा गया है।

• ‘एक्सप्लोरर्स’ (नई तकनीक अपनाने के लिए उत्सुक महिलाएँ): ये महिलाएँ UPI को शुरुआती दौर में अपनाने वालों में शामिल हैं। इनमें डिजिटल भुगतान इस्तेमाल करने की अच्छी क्षमता और इसे अपनाने की प्रबल इच्छा होती है।

• ‘फियर्स कंज़र्वेटिव्स’ (डिजिटल भुगतान अपनाने में अत्यधिक संकोच करने वाली महिलाएँ): ये महिलाएँ पहली श्रेणी के बिल्कुल विपरीत हैं। UPI का इस्तेमाल करने में इनके सामने कई तरह की सीमाएँ और बाधाएँ होती हैं।

• ‘कॉशस बैलेंसर्स’ (सावधानी से निर्णय लेने वाली महिलाएँ): इनके पास स्मार्टफोन है, ये UPI ऐप के बारे में जानती हैं और डिजिटल लेनदेन का कुछ अनुभव भी रखती हैं। हालाँकि, सुरक्षा और जोखिम को लेकर सावधानी बरतने के कारण इन्हें अतिरिक्त भरोसे और सहयोग की जरूरत हो सकती है।

• ‘फेंस सिटर्स’ (निर्णय लेने की दहलीज पर खड़ी महिलाएँ): ये महिलाएँ डिजिटल भुगतान अपनाने को लेकर अभी पूरी तरह आश्वस्त नहीं हैं। फिर भी, स्मार्टफोन तक पहुँच, UPI ऐप की जानकारी और डिजिटल लेनदेन के सीमित अनुभव के कारण इनके नियमित उपयोगकर्ता बनने की अच्छी संभावना है।

चित्र स्रोत: ‘यूपीआई फॉर हर: भारत में महिलाओं के लिए डिजिटल भुगतान को सक्षम बनाना’, विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग, 2024।

‘कॉशस बैलेंसर्स’ और ‘फेंस सिटर्स’ आबादी का एक बड़ा हिस्सा हैं। ये महिलाएँ भारत में UPI अपनाने की अगली लहर का आधार बन सकती हैं।

विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के शोध में इन महिलाओं को सक्रिय UPI उपयोगकर्ता बनाने के दो सरल तरीके सामने आए। ‘कॉशस बैलेंसर्स’ के लिए प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट (PPI) डिजिटल भुगतान की दुनिया में प्रवेश का एक अपेक्षाकृत सुरक्षित माध्यम बन सकता है। वहीं, छोटे व्यवसाय चलाने वाली ‘फेंस सिटर्स’ महिलाओं को डिजिटल व्यापारी उपकरणों के इस्तेमाल में व्यक्तिगत सहायता देना और उनके उद्यमों के लिए व्यापक डिजिटल व्यवस्था के लाभों से परिचित कराना, उन्हें डिजिटल भुगतान पूरी तरह अपनाने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है।

इन प्रयासों के केंद्र में महिलाओं के डिजिटल व्यवहार से जुड़ी कुछ अहम बातें हैं। महिलाओं के डिजिटल अनुभव, आत्मविश्वास और अपने पैसों पर नियंत्रण का स्तर अलग-अलग होता है। इसलिए, सभी को डिजिटल भुगतान से जोड़ने के लिए एक जैसी प्रक्रिया कारगर नहीं हो सकती। भुगतान ऐप इस्तेमाल करने वाली महिलाओं के लिए सुरक्षा और वित्तीय नियंत्रण बेहद महत्वपूर्ण हैं। ऐसे में शुरुआत में किसी भरोसेमंद व्यक्ति से मिलने वाली सहायता डिजिटल भुगतान अपनाने में बड़ा अंतर ला सकती है।

इसी समझ के आधार पर ‘स्पाइस पे’ के साथ साझेदारी में PPI के माध्यम से डिजिटल भुगतान से जोड़ने की ऐसी प्रक्रिया अपनाई गई, जिसमें महिलाओं को व्यक्तिगत सहायता दी गई। इससे अधिक महिलाओं ने डिजिटल भुगतान अपनाया। आमने-सामने प्रशिक्षण और सुरक्षा का भरोसा मिलने से महिलाओं को वॉलेट के माध्यम से अपना पहला लेनदेन शुरू करने में आत्मविश्वास मिला। विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के सर्वेक्षण में 90 प्रतिशत महिलाओं ने कहा कि वे सप्ताह में कम-से-कम एक बार ऐप का इस्तेमाल करना चाहती हैं, जबकि ऐप से जुड़ने वाली 63 प्रतिशत महिलाएँ सक्रिय उपयोगकर्ता बन गईं।

हाल ही में विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग ने NPCI BHIM और राजस्थान ग्रामीण बैंक (RGB) के साथ साझेदारी की है। इसके तहत एक वर्ष में राज्य की 3 लाख महिलाओं को BHIM पेमेंट्स ऐप से जोड़ने का लक्ष्य है। इस पहल को जल्द ही पूरे राज्य में लागू किया जाएगा।

विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग की दक्षिण एशिया क्षेत्रीय प्रमुख, कल्पना अजयन् ने कहा कि इस साझेदारी का उद्देश्य केवल ऐप डाउनलोड करवाना नहीं है। महिलाओं को पंजीकरण करने, ऐप के इंटरफेस को समझने, अपना पहला लेनदेन पूरा करने और सुरक्षित तरीके से डिजिटल भुगतान करना सीखने में व्यावहारिक सहायता देना भी उतना ही जरूरी है।

उदयपुर में साझेदारी के शुभारंभ के अवसर पर उन्होंने कहा, “हमारी सफलता का आकलन इस आधार पर होगा कि महिलाएँ आत्मविश्वास के साथ डिजिटल भुगतान अपनाएँ, नियमित रूप से उसका इस्तेमाल करें और ऐसा मॉडल विकसित हो, जिसे अन्य संस्थाएँ भी बड़े पैमाने पर लागू कर सकें।”

सांगानेर की एक अन्य निवासी सीता शर्मा कहती हैं, “शुरुआत में मुझे डर लगता था। मैं सोचती थी कि पता नहीं क्या हो जाएगा। लेकिन जब मैंने 10-20 रुपये के लेनदेन करके देखे, तो मेरा आत्मविश्वास बढ़ा।” वह आगे कहती हैं, “इससे मुझे यह भरोसा हुआ कि मैं अपनी किस्तें और बिल खुद जमा कर सकती हूँ और अपने आसपास की दूसरी महिलाओं की मदद भी कर सकती हूँ।”

राजस्थान ग्रामीण बैंक में जन धन खाता रखने वाली माया चौधरी बताती हैं कि स्थानीय एजेंट ने उन्हें BHIM ऐप से जुड़ने में मदद की। अब उन्हें बैंक जाने की जरूरत नहीं पड़ती, क्योंकि वह अपने मोबाइल फोन से बिलों का भुगतान कर सकती हैं और पैसे भी भेज सकती हैं।

(II)

महिलाएँ सदियों से अर्थव्यवस्थाओं के निर्माण और उन्हें बनाए रखने में महत्वपूर्ण योगदान देती आई हैं। सूक्ष्म और लघु उद्यम चलाने वाली महिलाएँ अक्सर अपने व्यवसाय की जिम्मेदारियाँ निभाने के साथ-साथ परिवार में देखभाल से जुड़े कामों का भी बड़ा हिस्सा संभालती हैं। हालाँकि, उनके आर्थिक योगदान को संभव बनाने वाली इन जिम्मेदारियों को अक्सर पर्याप्त महत्व नहीं दिया जाता। इसलिए, पारंपरिक कारोबारी मॉडल, तय समय-सारिणी और सेवाएँ पहुँचाने के सीमित तरीकों पर आधारित वित्तीय उत्पाद महिलाओं की पहुँच से बाहर रह सकते हैं, भले ही वे तकनीकी रूप से उपलब्ध हों।

‘फेंस सिटर्स’ श्रेणी की महिलाओं के संबंध में विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के शोध से पता चला कि डिजिटल व्यवस्था के लाभों से परिचित कराने जैसा छोटा-सा प्रोत्साहन भी उन्हें व्यापारियों के लिए उपलब्ध UPI सेवाएँ अपनाने के लिए प्रेरित कर सकता है। यदि महिला कारोबारियों को डिजिटल भुगतान अपनाने से मिलने वाले अतिरिक्त लाभों के बारे में बताया जाए, तो UPI का उनका इस्तेमाल तेजी से बढ़ सकता है।

विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के सर्वेक्षण में पाया गया कि 57 प्रतिशत महिलाओं को व्यापारियों के लिए उपलब्ध UPI आधारित सुविधाओं की जानकारी नहीं थी। वहीं, 40 प्रतिशत ने कहा कि इन सुविधाओं के बारे में बताने के लिए कोई उन तक पहुँचा ही नहीं, जबकि 7 प्रतिशत को लगा कि उनका व्यवसाय इतना छोटा है कि इन सुविधाओं से उसे कोई लाभ नहीं होगा। इस तरह, लगभग 1.6 से 2 करोड़ संभावित ग्राहक अब भी इन सेवाओं से नहीं जुड़ पाए हैं।

विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग के शोध से यह भी सामने आया कि डिजिटल भुगतान से जुड़ने के बाद महिला कारोबारियों द्वारा इसका इस्तेमाल बढ़ सकता है। ऐप से जोड़े गए 49 प्रतिशत कारोबारी सक्रिय उपयोगकर्ता बन गए। लेनदेन का औसत मूल्य ₹1,117 से बढ़कर ₹1,978 हो गया। इन निष्कर्षों से यह भी स्पष्ट हुआ कि डिजिटल भुगतान का नियमित इस्तेमाल सुनिश्चित करने के लिए लगातार सहायता देना जरूरी है।

सर्वेक्षण में शामिल 93 प्रतिशत महिलाओं ने कहा कि उन्हें सहायता की जरूरत है, विशेष रूप से असफल लेनदेन और भुगतान स्वीकार करने के मामलों में। इससे स्पष्ट होता है कि शुरुआती तीन महीनों में सहायता उपलब्ध कराना कितना महत्वपूर्ण है, ताकि महिला कारोबारी आत्मविश्वास और निरंतरता के साथ डिजिटल भुगतान का इस्तेमाल कर सकें। इसके अलावा, डिजिटल भुगतान से जोड़ी गई 49 प्रतिशत महिला सूक्ष्म उद्यमी सक्रिय UPI व्यापारी बन गईं, जबकि 60 प्रतिशत ने व्यापारी सेवाओं का इस्तेमाल जारी रखने की इच्छा जताई।

डिजिटल भुगतान का वास्तविक लाभ तब सामने आता है, जब कोई महिला अपने बैंक खाते का नियमित इस्तेमाल करती है और उसे डिजिटल लेनदेन से जोड़ती है। खाते में प्राप्त हर भुगतान, व्यवसाय से जुड़ा दर्ज लेनदेन और नियमित डिजिटल भुगतान, उसके नाम पर एक वित्तीय इतिहास बनाने में मदद कर सकता है। समय के साथ, यह इतिहास बैंकों, बीमा कंपनियों, वित्तीय प्रौद्योगिकी कंपनियों और अन्य वित्तीय सेवा प्रदाताओं के सामने उसकी आर्थिक गतिविधियों को पहचान दिला सकता है। इससे वे उसे बचत, ऋण, बीमा, पेंशन और उद्यम वित्तपोषण जैसी सेवाओं के संभावित ग्राहक के रूप में देख सकते हैं। यदि खाते का नियमित इस्तेमाल नहीं होता, तो केवल बैंक खाता खुल जाने के बावजूद महिला की यह वित्तीय पहचान विकसित नहीं हो पाती।

कल्पना अजयन् ने कहा, “विमेन्स वर्ल्ड बैंकिंग में हम डिजिटल वित्तीय समावेशन को केवल बैंक खाते या भुगतान ऐप तक पहुँच के रूप में नहीं देखते। हमारे लिए यह समझना भी जरूरी है कि इस पहुँच से एक महिला आगे क्या कर सकती है।”

उन्होंने आगे कहा, “जब कोई महिला UPI का इस्तेमाल शुरू करती है, तो डिजिटल लेनदेन में उसका आत्मविश्वास बढ़ता है और उसकी वित्तीय गतिविधियों का एक स्पष्ट रिकॉर्ड बनने लगता है। उचित सहमति और सुरक्षा उपायों के साथ, यह रिकॉर्ड उसे औपचारिक ऋण और अन्य वित्तीय सेवाओं तक पहुँचने के नए अवसर दे सकता है।”

इस तरह, यह सफर केवल बैंक खाता खुलवाने तक सीमित नहीं है। इसकी शुरुआत खाते के स्वामित्व से होती है, फिर नियमित इस्तेमाल की आदत विकसित होती है, उसके बाद डिजिटल वित्तीय इतिहास बनता है और अंततः यह इतिहास वित्तीय अवसरों के व्यापक दायरे तक पहुँचने का रास्ता खोल सकता है। उद्यम चलाने वाली महिला के लिए डिजिटल भुगतान कारोबार के लेनदेन का रिकॉर्ड रखने, घरेलू और व्यावसायिक पैसों के प्रवाह को अलग-अलग समझने तथा नकदी पर निर्भरता घटाने में मदद कर सकता है।

अब अगली चुनौती महिलाओं को कभी-कभार घरेलू लेनदेन करने से आगे बढ़ाकर आत्मविश्वास, निरंतरता और उत्पादकता के साथ डिजिटल वित्तीय सेवाओं का इस्तेमाल करने में सक्षम बनाना है। डिजिटल कौशल केवल व्हाट्सऐप पर एक वीडियो भेजकर विकसित नहीं किया जा सकता। हमारा अनुभव बताता है कि महिलाएँ अक्सर करके सीखने के माध्यम से बेहतर ढंग से सीखती हैं। कोई भरोसेमंद व्यक्ति उन्हें शुरुआती कुछ लेनदेन करने में मदद करता है, उनके सवालों के जवाब देता है और उनका आत्मविश्वास बढ़ाता है। जब महिलाएँ प्रक्रिया को समझ लेती हैं और खुद को सुरक्षित महसूस करती हैं, तो वे स्वतंत्र रूप से लेनदेन कर सकती हैं।

इसलिए, भरोसेमंद स्थानीय महिला एजेंटों की भूमिका, व्यक्तिगत सहायता के साथ पंजीकरण, अभ्यास के लिए लेनदेन करने के अवसर और प्रभावी शिकायत निवारण व्यवस्था, डिजिटल बुनियादी ढाँचे के अनिवार्य हिस्से हैं।